Eduardo Ruiz Healy (ERH), conductor: Me da mucho gusto dar la bienvenida, esta mañana, por la vía telefónica a Enrique de la Madrid Cordero. Enrique es el director general del Bancomext, el Banco de Comercio Exterior. ¿Cómo estás Enrique? Buenos días.

Enrique de la Madrid Cordero (EMC): Muy bien, muy buenos días, gracias por la oportunidad.

ERH: Pues obviamente, la reforma financiera afecta y quiere promover mucho la banca de desarrollo para que ésta, a su vez, promueva todo el gran sector de las pequeñas y medianas empresas. ¿Cómo ves tú esta reforma financiera como director hoy de un importante banco de desarrollo?

EMC: Sí, cómo no Eduardo, muchas gracias. Pues mira, lo primero que te comentaría es que hay una relación muy directa entre el financiamiento a una economía y su tasa de crecimiento y lo que ha pasado en México en los últimos ya va más de 20 ó 30 años, es que tiene tasas de crecimiento en su economía muy bajas, si lo comparamos contra otros países de desarrollo similar y eso al final del día se traduce, en poco empleo y poco bienestar.

ERH: Ajá.

EMC: El propósito de esta reforma financiera, que son cerca de, modificaciones a treinta y tantas leyes, de lo que se trata es de aumentar, por un lado, el crédito a la economía, que haya más financiamiento. También que haya más competencia entre los diferentes sectores financieros porque la competencia tiende a mejorar la calidad de los servicios y a bajar también el precio.

Se trata también de que haya una mayor participación de la banca de desarrollo, justamente, donde está Bancomext y también todo esto sin perder la solidez y prudencia del sector financiero porque al final del día también nos ha llevado muchos años tener un sistema financiero sólido, fuerte, pero ahora que genere financiamiento.

Entonces, de lo que se trata, al final del día, es eso, permitir que haya más financiamiento, que una persona que quiera, por ejemplo, comprar una vivienda lo pueda hacer; que aquellas personas que quieran tener un mayor nivel de consumo, también lo puedan hacer a tasas más bajas y con una cantidad suficiente, porque eso mejora el patrimonio.

Pero más importante aún, que también las empresas, las pequeñas, las medianas, aquellas que tengan ideas, sus ideas al final del día puedan convertirse en un verdadero negocio generador de empleo.

Y ésa es al final del día la finalidad. Tienes muchas cuestiones técnicas, muchas cosas que puedo comentar algunas, pero el propósito es que aumente el crédito y la economía y que lo haga a precios más bajos.

ERH: Me queda claro cuál es el objetivo, ahora, lograrlo es lo que se ve más complicado. Tenemos una banca privada, la banca mexicana que generalmente es la que utiliza estos recursos de la banca de desarrollo para transferirlos a estos empresarios.

Hasta el momento no ha funcionado idealmente. La banca cobra tasas de interés muy altas, tiene condiciones para prestarte dinero que, a veces, son imposibles de cumplir. Te pide que te amarres con un seguro con ellos, que la reforma financiera ya lo va a prevenir y va a prohibir de que se condicione un producto con la compra de otro, pero ¿cómo lograrlo? Porque éste es un sueño que tenemos desde hace ya muchos años y no se ha podido aterrizar.

EMC: Tiene razón en ese sentido. Mira, yo creo que hay muchas cosas en las que hemos avanzado. Primero, yo creo que una de las razones por las que tenemos un sistema financiero de baja penetración, esto es, de poco financiamiento, es porque durante muchos años tuvimos crisis recurrentes.

Entonces, primero decir de dónde viene el problema. Tuvimos el problema de la expropiación de la banca en los 80; después tuvimos el manejo por parte del gobierno; luego una privatización que no fue necesariamente en todos sentidos exitosa; luego la quiebra del sistema.

Entonces, tuvimos muchos años de crisis en la banca y eso hizo dos cosas: que los bancos fueran temerosos de prestar y que también los deudores fueran temerosos de pedir prestado.

Entonces, primer punto en el que tenemos que ir trabajando es que sean muchos años de estabilidad en la economía para que la confianza se restablezca. Yo creo que en eso vamos bien.

En los últimos diez años, también hay que señalar, ha aumentado el financiamiento a la economía y también hemos visto que han bajado las tasas de interés. Lo que ahora estamos diciendo es, hay que profundizar en las medidas porque no es suficiente.

Señalo algunas: ejecución de garantías. Obviamente, uno debe de prestarle al cliente con base a la viabilidad del proyecto. Pero también siempre es posible que ocurra que no funcione el proyecto y los bancos tienen o tenemos que recuperar el dinero porque al final del día no es nuestro, sino es de los ahorradores de México.

Entonces, ahí tiene que ver un sistema de ejecución de garantías, esto es de poder ir a recuperar la garantía, quitársela al cliente, cobrarla, hacerla en efectivo y restablecerla en las finanzas del banco y eso, hoy en día, en México sigue siendo tremendamente lento.

Entonces, en la medida en que no poder cobrar las garantías sea lento, en esa misma medida, no hay financiamiento o el financiamiento es caro, entonces, hay modificaciones en ejecución de garantías, por ejemplo, permitir al demandante que elija por qué vía judicial va a iniciar la acción, siempre y cuando tenga una garantía real o por ejemplo, quitarle al juez la discrecionalidad de decidir cuándo empiezan las notificaciones, en pocas palabras, reducir la posibilidad de las chicanas y también de otra manera, que se reduzcan en general los plazos para poder ejecutar las garantías.

ERH: Ahora, me queda claro que las garantías, en México te puedes ir años para recuperar una garantía y la persona feliz y contenta. Sin embargo, ¿cómo podemos hacer que el proyecto sea el factor que decida otorgar o no un crédito? Porque llegas y te dicen: "No, mire su proyecto es muy bueno, pero usted tiene que tener tres años en el mercado porque es pequeño empresario". "¿Tres años?, estoy arrancando". Hay esta idea en México de que para que te presten dinero, tienes que tener dinero.

EMC: Tienes toda la razón, Eduardo. Yo creo que hay que seguir trabajando. Ha habido también proyectos -y los viví yo en el banco de desarrollo en el que estuve anteriormente-, en donde efectivamente reconocemos que muchos clientes no tienen las garantías reales, no tienen los inmuebles, no tienen los recursos para dar garantías, y el gobierno ha venido creando a lo largo de los años una serie de garantías, incluso en efectivo, para ponerlas por parte de los clientes.

Yo creo que es menos un tema de garantías y de dinero. Esa es mi percepción. Es más un tema de que le ayudemos a los empresarios a proponer proyectos viables. De lo que se trata también, además de este sistema financiero más fuerte, más sólido, yo también creo que necesitamos seguir trabajando, por ejemplo, en las políticas de la formalización de las empresas en nuestro país.

Como banco, a veces te encuentras con el dilema de qué estado financiero analizas, ¿el que le presentan al fisco o no le presentan? ¿O el que le presentan al banco? En un lado tienes pérdidas y no existen las utilidades y del otro lado aparentemente hay un proyecto viable. Entonces, una es seguir trabajando en la formalidad de las empresas.

Lo otro, creo que también una gran oportunidad, es una acción coordinada para lo que es la integración de las cadenas productivas. Ayer, platicando en una visita, por ejemplo, en Campeche, ahí me decían: "Es que tan importante sería desarrollar una cadena de proveedores, por ejemplo, de Petróleos Mexicanos. Imagínate la cantidad de empresas mexicanas que podrían estar atadas a esa gran empresa nacional".

ERH: O a veces siendo pequeñas y medianas están atadas, pero por medio de una grande.

EMC: Sí, pero entonces efectivamente, con que la grande este vinculada, por ejemplo, en este caso, la empresa nacional, las demás se van a ver beneficiadas. Y ahí también es un pendiente de hace muchos años, pero me parece que una coordinación entre diferentes entidades del gobierno que estamos queriendo apoyar la integración de esas cadenas, va a tener como efecto una mayor demanda de crédito.

Y la otra, creo que también las reformas que estamos viendo, Eduardo, alrededor de lo que veremos en la parte de energía, lo que ha habido ya en educación, lo que ha habido en telecomunicaciones también; una economía que crezca más, también es una economía que demanda más financiamiento.

Entonces, no hay una sola acción, pero lo que sí veo es una serie de propuestas y de medidas que en conjunto deberían de propiciar más financiamiento para que crezca más la economía y también al revés. Una economía que crece más, demanda más financiamiento.

ERH: Aprobándose esta reforma eventualmente en el Congreso, ¿en cuánto tiempo crees que las Pymes mexicanas empezarán a ver estos cambios en la práctica?

EMC: Es un inicio gradual porque así es esto, porque al final del día no es solamente una instrumentación de la ley, y por decreto la empresa se vuelve competitiva o productiva, pero tampoco nos vamos a esperar a que se aprueben estas reformas para que por lo menos del lado de la banca de desarrollo y en coordinación con la banca comercial, estemos tomando acciones para que de ya, en un tiempo muy breve, puedan empezarlo a ver. Yo te diría que en el banco estaremos anunciando quizá en un par de semanas o tres, un primer acuerdo con un banco privado con el apoyo de nuestras garantías para tocar a las pequeñas y medianas empresas.

He visto que también, por ejemplo, estos bancos de desarrollo ya han anunciado un programa de subastas para disminuir la tasa. Yo creo que está muy claro el mandato y vas a ver una serie de acciones para facilitar el acceso al financiamiento a las pequeñas y medianas empresas.

ERH: Pues ojalá podamos hablar cuando anuncies esto en unas tres semanas, ¿te parece?

EMC: Eduardo, encantado. Me dará mucho gusto poder hacerlo así.

ERH: Órale, mil felicidades. Suerte en todo.

EMC: Un abrazo, Eduardo.

ERH: Gracias, Enrique de la Madrid Cordero, es el director general del Bancomext. Es una súper reforma

José Luis Romero Hicks (JRH), colaborador: Una súper reforma.

ERH: Hay unas cosas de la reforma que no me gustan nada. Te lo tengo que decir también. El buró de crédito gubernamental no me gusta. Ya hay buró de crédito, pero en fin. De eso hay que discutir más adelante, pero el apoyo a las Pymes sí me gusta. ys/m.